Кредитная история — это досье заемщика: в ней хранится полная информация о том, какие кредиты и у кого вы брали, а что самое главное — как выплачивали. Туда попадают данные от банков и микрофинансовых организаций (МФО), а также других кредиторов: просрочки по кредитам, долги за услуги ЖКХ, даже неуплаченные алименты. Эти сведения доступны всем желающим. Банки запрашивают их, чтобы принять решение по вашему кредиту, а потенциальные работодатели — в рамках проверки службы безопасности. Плохая кредитная история может серьезно испортить жизнь, поэтому важно знать, какое впечатление она производит.
Кто и как ведет кредитную историю
Банки и другие кредитные организации, разумеется, ведут собственный учет долгов и просрочек каждого заемщика, но в соответствии с законом они обязаны передавать эти данные еще и в специальные органы — бюро кредитных историй, или БКИ. Бюро собирают эти данные и составляют общую картину: сколько и когда вы брали в долг, закрыли или нет, были ли с выплатой кредита проблемы, нет ли сейчас задолженности. Некоторые БКИ рассчитывают общий рейтинг заемщика, что показывает вероятность серьезных просрочек по будущим кредитам. Все эти сведения открыты для любых желающих, так что стоит быть готовым к тому, что их проверят все, кому важна ваша платежеспособность.
Кроме того, в кредитной истории указаны все заявки на кредит и отказы по ним, а также все случаи злостного (просрочка более чем на четыре месяца) неисполнения обязательств по займам. КИ помогает понять, стоит ли доверять заемщику, то есть прямо влияет на вероятность выдачи следующего кредита и другие решения самых разных компаний.
Кто может запрашивать кредитную историю
Кредитную историю могут запрашивать любые компании, кому интересна ваша платежеспособность, но для этого нужно согласие заемщика. Поэтому банки и другие компании просят дать это согласие перед заключением договора.
Банки, МФО и КПК
С ними все более или менее понятно: банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, или КПК, смотрят на кредитную историю, чтобы принять решение о выдаче нового займа. Злостному неплательщику, вероятно, откажут, но каждый банк высчитывает собственный рейтинг, поэтому всегда есть смысл попытаться в другом месте.
Страховые компании
Страховщики считают, что между КИ и поведением на дороге есть прямая связь, поэтому тоже запрашивают эти данные у клиентов. Клиенту с плохой историей полис обойдется дороже — если его вообще дадут.
Сервисы каршеринга
Сервисы проката нередко просят клиентов показать свою кредитную историю из тех же соображений: с большим долгом по кредиту автомобиль могут и не доверить.
Работодатели
Некоторые компании проверяют кредитную историю своих потенциальных работников и учитывают это, когда принимают решение о найме. Это более актуально для госкомпаний или крупных корпораций, но в теории любой работодатель может захотеть убедиться в надежности и ответственности претендента на вакансию.
А что насчет автоломбардов?
В отличие от банков и микрофинансовых компаний, автоломбарды не запрашивают сведения из БКИ. Для них важен лишь автомобиль, который идет в залог: именно он служит гарантией возврата долга. Поэтому в автоломбарде кредит получить быстрее и проще: так, в «Немецком автоломбарде» наличные выдают в день обращения, нужен лишь приехать на авто и подписать договор. Никаких манипуляций с кредитным рейтингом здесь нет, поэтому и серые схемы не нужны: все будет оформлено предельно прозрачно и на понятных условиях. Но это не значит, что платить можно кое-как: автоломбарды не учитывают КИ, но могут сами испортить ее при повторяющихся просрочках.
Зачем следить за кредитной историей
Если вы знаете свою кредитную историю, вы лучше понимаете свои шансы получить кредит или займ и можете рассчитать свои силы: стоит ли вообще идти в банк или сдать авто в ломбард под залог. Зная свою КИ, вы можете точнее предсказать свои траты и даже шансы получить работу. В кредитной истории можно увидеть все незакрытые долги и контролировать их, чтобы случайно не забыть о каком-то кредите и не допустить просрочки. Кроме того, с помощью КИ можно проверить, не оформили ли мошенники кредит на ваше имя — такое бывает, если вы теряли документы.
Как узнать свою кредитную историю
Чтобы получить доступ к своей КИ, нужно сперва узнать, в каком бюро она хранится. Для этого можно послать запрос в так называемый Центральный каталог КИ. Это легко сделать через «Госуслуги», нужен только паспорт и СНИЛС. В ответ на ваш запрос придет список всех БКИ, где есть записи конкретно о вас. Запросите данные в каждом из них, это можно сделать с помощью обычного письма, но гораздо проще подать заявку на сайте самого бюро.